「車を現金で買う人って、実際どのくらいいるんだろう…？」そんな疑問を抱いたことはありませんか。ローンが主流と言われる中で、あえて現金一括で購入する人には、意外な理由やメリットが隠されています。しかも、選び方ひとつで数十万円単位の差が出ることも。
本記事では、手元の資金が足りないときの工夫から、ローン総額のリアルな増え方、中古車やリースとの損得比較、そして将来売却を見据えた賢い選び方まで、具体的に解説します。知っているか知らないかで、あなたの「次の一台」の買い方は大きく変わります。
最新データで見る「車を現金で買う人の割合」
「現金一括購入」の最新割合と世代別・地域別の違い
新車や中古車を購入する際、「現金一括で払う人ってどれくらいいるんだろう？」と気になる方は少なくありません。実際、一般社団法人 日本自動車工業会（JAMA）が発表した最新データによると、2023年度の乗用車購入者のうち、現金一括払いを選んだ割合は約58％と最も多い結果となっています。
世代別に見ると、特に高齢層（60代以上）では現金一括率が高く、7割前後に達します。これは長年の貯蓄や退職金を活用できる背景が大きいと考えられます。一方で、20〜30代の若年層ではローンや残価設定型ローンを利用する割合が高く、手元資金を減らさずに車を手に入れたいという意向が反映されています。
ここしんが紹介するデータでは、地域差も顕著です。例えば、徳島県のように現金一括購入率が非常に高い地域がある一方で、東北地方など寒冷地ではローン利用が多い傾向があります。これは冬季のスタッドレスタイヤや維持費など、購入時以外にも資金が必要になるため、資金計画を分散させるニーズが影響していると考えられます。
また、都市部と地方でも差があります。首都圏など都市部は平均所得が高く現金一括がしやすい一方、地方はローン利用比率が高くなる傾向が見られます。こうした背景を理解することで、自分の購入方法の立ち位置が明確になります。
長期の推移と近年の変化傾向
2010年代以降、現金一括払いの割合は徐々に減少しています。背景には、自動車価格の上昇や金融商品の多様化が挙げられます。特に、カーリースジャーナルやファイナンシャルフィールドの情報によると、残価設定ローンや個人向けカーリースが浸透し、手軽に新車へ乗り換える人が増加しているのです。
残価設定ローンでは、契約満了時の車の価値（残価）を差し引いた金額を分割払いするため、月々の負担を大幅に抑えられます。これにより、現金一括での負担感が心理的にも物理的にも大きく感じられる層が、ローンやリースへ流れる傾向が強まりました。
さらに近年は、カーサブスクリプションと呼ばれる定額制サービスも増えています。これは車両代・税金・保険・メンテナンス費がすべて込みで、短期間利用が可能なため、「所有」よりも「利用」に価値を置く若年層を中心に人気です。
こうした変化は、単に支払い方法のトレンドが変わっただけでなく、車の所有に対する価値観そのものが変化していることを示しています。昔は「現金で買ってこそ一人前」という風潮もありましたが、今では経済状況やライフスタイルに合わせて柔軟に支払い方法を選ぶ時代になっています。
現金一括払いが減少しているとはいえ、依然として過半数を占めるのは事実です。重要なのは「どちらが得か」ではなく、「自分の生活や資金計画に合っているか」を基準に選ぶことです。
なぜ人は「現金一括」を選ぶのか？読者の背後にある本音を深掘り
金利負担や支払い総額の節約を重視する心理
「ローンにすると、最終的な支払額が膨らむのが嫌だから現金一括にした」という声は少なくありません。現金一括払いの最大のメリットは、金利が一切かからないことです。ここしんによると、同じ車両価格でもローン利用時には数万円から数十万円の金利負担が発生するケースがあります。
例えば、300万円の新車を年利3％で5年間ローン返済する場合、金利だけで約23万円が上乗せされます。現金一括ならこの負担はゼロです。北陸銀行も、購入総額を抑える観点から一括払いを推奨するケースを紹介しています。
特に、車を頻繁に買い替える予定がなく、長く乗り続ける人にとっては、金利を払わずに済む現金一括は「損をしない買い方」として支持されやすい傾向にあります。
所有権へのこだわりと自由な売却のしやすさ
ローンを組んだ場合、車検証の所有者欄には信販会社やディーラーの名前が記載されることがあります。これにより、完済するまでは自由に売却や譲渡ができないケースもあります。ここしんでも、この点がローンと現金払いの大きな違いとして挙げられています。
現金一括であれば購入したその日から完全に自分の所有物となり、売却や下取り、名義変更も自由自在です。急な転勤や家族構成の変化などで車を手放さざるを得ない場合でも、手続きがスムーズに進められます。
また、資産として車を明確に所有しているという満足感も無視できません。ローン返済中は「まだ借り物」という感覚を持つ人も多く、心理的にも現金一括のほうが“所有している”という実感が強くなります。
手元資金の確保とのバランスをどう考えるか
現金一括には大きなメリットがある一方で、「手元資金が一気に減る」というデメリットもあります。北陸銀行では、車の購入に全貯蓄を充ててしまい、その後の生活資金や急な出費に対応できなくなるリスクを指摘しています。
例えば、300万円の現金一括払いで預金残高が大きく減った場合、病気や事故、家の修繕など予期せぬ出費が重なると、生活が圧迫される可能性があります。このため、車の現金購入を検討する際は、「購入後に最低3〜6か月分の生活費を残せるか」を判断基準にすると安心です。
また、低金利ローンを活用して資金を手元に残し、投資や貯蓄に回すという考え方もあります。これは特に、車の価値よりも手元資金の運用益を重視する人に適しています。
大切なのは、単に現金一括が「得」かどうかだけでなく、自分や家族のライフプラン全体を見据えた資金配分を考えることです。
まとめた判断ポイント
- 金利負担をゼロにして総支払額を抑えたいなら現金一括が有効
- 車をすぐに売却・譲渡する可能性があるなら現金一括が有利
- 購入後の生活資金や緊急資金を確保できるかどうかが重要
「車を現金で買う人の割合」が依然として高い背景には、こうした金銭的・心理的な理由が複雑に絡み合っています。自分の価値観やライフスタイルに合った選択をすることが、後悔のない購入につながります。
現金派だけじゃない！支払い方法の選択肢が多様化している背景
かつては「車を買う＝現金一括払い」や「ディーラーローン」が主流でしたが、近年はその常識が大きく変わりつつあります。背景には、車の価格上昇や家計の支出バランスの変化、そして多様なライフスタイルへの対応があります。特に若年層や都市部のユーザーでは、所有よりも利用を重視する傾向が強まり、支払い方法の選択肢が広がっています。
ローン・残価設定型・リースとの比較
自動車ローンは今も根強く利用されており、国内では新車購入者の約3〜4割がローンを利用していると言われています。ローンは頭金を支払い、残りを数年かけて返済するスタイルで、所有権が手元に残る安心感があります。
一方、近年急増しているのが残価設定型ローンです。これは契約時に数年後の車の価値（残価）をあらかじめ設定し、その差額だけを分割で支払う方式。月々の負担を抑えられ、契約終了時には「乗り換え」「返却」「買い取り」が選べるため、ライフスタイルに合わせやすいのが特徴です。特に高額車や短期間で乗り換えたい層に人気があります。
さらに、法人や個人事業主だけでなく一般家庭にも広まりつつあるのがカーリースです。毎月一定額で車を利用でき、税金やメンテナンス費用が含まれる場合が多く、家計管理がしやすいというメリットがあります。ファイナンシャルフィールドによると、家計の固定費として見やすく、急な出費を抑えられる点が支持されています。
サブスクリプション・リースの台頭とその魅力
近年、カーリースやサブスクリプションサービスの利用者が確実に増えています。カーリースジャーナルのデータによれば、カーリース台数は2025年3月時点で約22万台に達し、10年前と比べて約22％増加しています。
人気の理由は明確です。「月額負担を抑えつつ新車に乗れる」という手軽さが、多くの利用者を惹きつけています。特に、まとまった頭金を準備する必要がなく、車検や税金も月額に含まれるプランが多いため、「車を所有するための心理的ハードル」が下がります。
また、サブスクリプションサービスでは、契約期間中に車種を変更できるプランや、季節や用途に応じて車を選べる柔軟性も登場しています。これにより、「長く同じ車に乗り続ける必要がない」という価値観が浸透し、従来の現金一括派・ローン派とは異なる層が形成されています。
加えて、電気自動車（EV）や先進運転支援システム搭載車の普及が加速する中で、最新技術を体験するために短期間で乗り換えるユーザーも増加しています。こうした背景から、支払い方法の選択肢は今後もさらに多様化していくでしょう。
知っておきたい付加視点──競合にない切り口として
年収・ライフステージとの紐付けで見る「現金購入可能層」とは
「車を現金で買う」という選択肢は、単に貯金額の多さだけで決まるわけではありません。実際には年収だけでなく、ライフステージや生活設計が大きく影響します。
たとえば、20代前半の若年層は社会人になったばかりで貯蓄額が少なく、現金一括は難しいケースが多いですが、実家暮らしや生活コストが低い場合、比較的早い段階で現金購入が可能になることもあります。
一方、30〜40代の子育て世代は、住宅ローンや教育費といった大きな支出が重なりやすく、ローン購入を選ぶ割合が高まります。ただし、共働きで世帯収入が高い家庭や、計画的な貯蓄を行ってきた家庭では現金購入も視野に入ります。
さらに、50代後半〜60代の退職直前層は、住宅ローン完済や教育費負担の終了によって可処分資金が増え、退職金や預貯金を使って現金購入を選択するケースが増えます。この層は車を「最後の大きな買い物」と捉え、維持費よりも所有満足度を優先する傾向があります。
心理トリガーとしての「節税」や「投資機会の喪失」視点
現金一括購入には「借金をしない安心感」という大きな心理的メリットがありますが、同時に見逃せないのが「他への投資機会を失う」というデメリットです。
仮に300万円の車を現金一括で購入した場合、その資金を株式や投資信託、不動産などに運用すれば、数年間で数十万円〜数百万円の運用益を得られる可能性があります。これは「機会費用」と呼ばれる経済的な概念で、現金購入をためらう理由の一つです。
また、自営業者や法人経営者の場合は、ローンを利用することで金利負担以上の節税効果が得られるケースがあります。たとえば、自動車ローンの利息や減価償却費を経費計上できるため、実質的な購入コストが下がる可能性があります。こうした節税の観点は、資産運用や税務知識のある層ほど重視されます。
現金購入を検討している方は、「安心感」と「資金活用機会の損失」のバランスを意識することが重要です。
将来のシェアリング・モビリティ時代を見据えた支払い方法の選び方
近年はカーシェアリングやサブスクリプション型サービスの普及により、「車を所有すること」自体の価値観が変化しています。特に都市部では、月額固定料金で新しい車に乗り換えられるサブスク型サービスや、必要なときだけ利用するカーシェアが主流になりつつあります。
こうした背景から、将来数年で車を手放す可能性が高い場合、現金一括よりもローンやリース契約を選ぶほうが合理的な場合があります。短期間での売却や乗り換えを前提とするなら、資金を流動的に保ちつつ、新しい技術やサービスに柔軟に対応できる支払い方法が有効です。
一方で、地方在住で公共交通の選択肢が少ない場合は、長期利用を前提とした現金一括購入も依然として有力です。この場合、ローン金利や契約条件に縛られない自由さが魅力になります。
将来のモビリティ環境の変化を予測しながら、自分のライフスタイルに最適な支払い方法を選ぶことが、経済的にも心理的にも満足度の高い車購入につながります。
読者が抱える具体的悩み・疑問に応える構成
「手元の現金が足りないけれど一括で買いたい…どうすれば？」
「ローンの金利は払いたくない。でも今の貯金では新車一括はギリギリ…」という悩みは多くの方が抱えています。実際、車を現金一括で購入する人は全体の4割前後とされますが、その多くは購入前にしっかりと資金計画を立てています。
具体的な対策としては、以下のような方法があります。
- 購入時期をずらす：モデルチェンジ直前や決算期（3月・9月）に購入することで数十万円の値引きが狙えます。
- 頭金を増やすための短期積立：1〜2年のスパンで「車購入専用口座」を作り、毎月自動振替で資金を積み立てます。
- 今の車を高値で売る：買取相場を比較できる一括査定サービスを活用し、売却額を最大化します。
こうした工夫により、手元資金が不足していても現金一括購入のハードルは下げられます。
「ローンにしたら支払い総額どれくらい増える？」
ローン利用時は、車両価格に加えて金利負担が発生します。たとえば、300万円の車を年利3.9%で5年ローンにすると、総支払額はおよそ約328万円。つまり28万円ほど多く支払うことになります。
ポイントは、金利は借入額と期間に比例して膨らむということ。頭金を多く入れれば、金利総額も減らせます。
また、ディーラーローンよりも金利の低い銀行マイカーローン（1〜2%台）を利用することで、総支払額を10万円以上節約できるケースもあります。金利比較は銀行の公式サイトで簡単に行えます。
「中古車やリース・サブスクとの金額差は？」
現金一括で買うべきか迷う場合、中古車やリース・サブスクも検討対象になります。それぞれの特徴とコスト差は以下の通りです。
- 中古車：初期費用が安く、現金一括がしやすい。3年落ちモデルなら新車より30〜40%安いケースも。
- カーリース：月額固定で車を利用でき、税金や車検費用込み。ただし契約終了後は返却が基本。
- サブスク（定額乗り放題）：短期利用向き。最新車種を手軽に乗り換え可能だが、長期的には割高になりやすい。
現金一括はトータルコストで有利ですが、ライフスタイルや利用期間によってはリースやサブスクの方が現実的な場合もあります。
「将来的に売りやすい方法ってどれ？」
車の売却価値は、支払い方法よりも車種・年式・走行距離・状態に左右されます。ただし、現金一括で購入した場合はローン残債がないため、売却時に手続きがスムーズです。
将来的に高く売りたいなら、以下のポイントを意識しましょう。
- 人気車種・カラーを選ぶ：白・黒・パール系はリセール率が高い。
- 走行距離を年間1万km以内に抑える：過走行は評価額が大幅に下がります。
- 定期メンテナンス記録簿を残す：査定時の加点要素になります。
また、売却前には最低でも2〜3社以上で査定比較することが重要です。これはナビクルやMOTAなどのサービスで簡単にできます。
まとめ
車を現金で購入するか、ローン・リース・サブスクなど他の方法を選ぶかは、手元資金やライフプラン、そして将来の売却計画によって大きく変わります。本記事で紹介した内容を踏まえて、自分に合った購入方法を選びましょう。
- 現金一括購入のメリット：金利や手数料がかからず、総支払額を抑えられる。ローン審査も不要で精神的に安心。
- 現金不足時の工夫：一部ローン併用や、頭金を増やすための短期貯金、資産売却などで対応可能。
- ローン利用の注意点：金利によっては総支払額が大きく増えるため、複数社の金利比較が必須。
- 中古車やリースとの比較：初期費用を抑えたいなら中古車やリースも選択肢。ただし長期的には割高になる場合もある。
- 売却しやすい方法：人気車種や需要が高いカラー・グレードを選び、走行距離や車両状態を良好に保つことが重要。
- 資金計画の重要性：購入価格だけでなく、税金・保険・メンテナンス費用も含めた総額で考える。
「車を現金で買う人の割合」を調べるきっかけの多くは、自分の購入方法を判断するための材料集めです。単に数字を知るだけでなく、その背景や選択肢のメリット・デメリットを理解すれば、より納得感のある買い方ができます。無理のない資金計画を立て、自分のライフスタイルや価値観に合った一台を手に入れましょう。
最後までご覧いただき、ありがとうございました。
